FINCA Impact Finance

Ֆինանսական շուկան մշտապես զարգանում է, և Հայաստանը բացառություն չէ։ Այս համատեքստում, FINCA Impact Finance Հայաստանը (պաշտոնական անվանումը՝ «ՖԻՆՔԱ ունիվերսալ վարկային կազմակերպություն» ՓԲԸ) առանձնահատուկ տեղ է զբաղեցնում՝ լինելով միկրոֆինանսական ոլորտի առաջատարներից մեկը։ Այս հոդվածում մենք կուսումնասիրենք FINCA Impact Finance-ի գործունեությունը, առաջարկվող ծառայությունները, պայմանները և կտրամադրենք գործնական խորհուրդներ պոտենցիալ վարկառուներին։

Ընկերության ընդհանուր ակնարկ և պատմություն Հայաստանում

FINCA Impact Finance Հայաստանը հիմնադրվել է 1999 թվականին որպես շահույթ չհետապնդող միկրոֆինանսական կազմակերպություն։ 2006 թվականին այն վերափոխվեց շահույթ հետապնդող կառույցի և ստացավ ՀՀ Կենտրոնական բանկի լիցենզիան (թիվ 13, 2006 թվականի մարտ)՝ դառնալով լիարժեք վարկային կազմակերպություն։ Ընկերությունը հանդիսանում է Վաշինգտոնում գտնվող FINCA Impact Finance համաշխարհային ցանցի մի մասը, որը աջակցում է 19 միկրոֆինանսական հաստատությունների և բանկերի աշխարհում։

FINCA-ի բիզնես մոդելը համատեղում է առևտրային վարկավորումը սոցիալական ազդեցության հետ։ Նպատակն է պատասխանատու վարկային ծառայություններ մատուցել ցածր և միջին եկամուտ ունեցող անհատներին, փոքր ֆերմերներին և միկրո-ձեռներեցներին ինչպես քաղաքային, այնպես էլ գյուղական Հայաստանում։ Ընկերությունն ունի 33 մասնաճյուղ, որոնք ընդգրկում են Հայաստանի բոլոր 10 մարզերը և Երևանը, և հիմնադրումից ի վեր սպասարկել է ավելի քան 350,000 յուրահատուկ հաճախորդի։

Ապրանքներ և Ծառայություններ

Վարկային ապրանքների տեսակները և պայմանները

FINCA Հայաստանն առաջարկում է վարկային ապրանքների լայն տեսականի, որոնք հարմարեցված են տարբեր հաճախորդների կարիքներին՝ սկսած անհատական սպառողական վարկերից մինչև բիզնեսի և գյուղատնտեսության զարգացմանն ուղղված լուծումներ։

• Ապառիկ վարկ. Սա սպառողական վարկի տեսակ է, որը հասանելի է անհատներին։
  • Գումարը: 75,000-ից մինչև 5,000,000 ՀՀ դրամ։
  • Տարեկան տոկոսադրույքը: 10%-16% կամ 0%-6% թվային ալիքների դեպքում (կախված վարկի ցիկլից և ալիքից)։
  • Տարեկան տոկոսային արտահայտություն (ՏՏԱ): 23.38%-42.33%։
  • Ժամկետը: 6-ից 36 ամիս։
  • Գրավ: Մինչև 500,000 ՀՀ դրամի դեպքում գրավ չի պահանջվում, ավելի բարձր գումարների համար՝ երաշխավոր կամ գրավ։
• Հիփոթեքային վարկ. Նախատեսված է անշարժ գույքի ձեռքբերման կամ կառուցման համար։
  • Գումարը: 2,000,000-ից մինչև 35,000,000 ՀՀ դրամ։
  • Տարեկան տոկոսադրույքը: 14.5%։
  • ՏՏԱ: 15.8%-17.7%։
  • Ժամկետը: 120-ից 180 ամիս։
  • Գրավ: Անշարժ գույքի ապահովում։
• Բիզնես վարկ. Աջակցություն փոքր և միջին ձեռնարկություններին։
  • Գումարը: 250,000-ից մինչև 30,000,000 ՀՀ դրամ։
  • Տարեկան տոկոսադրույքը և ՏՏԱ: 13%-25% (կախված ապրանքից և հաճախորդի հատվածից)։
  • Ժամկետը: Մինչև 60 ամիս։
  • Գրավ: Տարբեր է (խմբային երաշխիք/ համավարկառու)։
• Գյուղատնտեսական վարկ. Ֆերմերների և գյուղական ձեռներեցների համար։
  • Գումարը: 100,000-ից մինչև 25,000,000 ՀՀ դրամ։
  • Տարեկան տոկոսադրույքը և ՏՏԱ: 13%-24% (կախված ապրանքից և հաճախորդի հատվածից)։
  • Ժամկետը: Մինչև 60 ամիս։
  • Գրավ: Լավ վարկային պատմություն ունեցող հաճախորդների համար գրավ չի պահանջվում։
• Կանանց համար նախատեսված վարկ. Կանանց ձեռներեցությանը աջակցելու համար։
  • Գումարը: 250,000-ից մինչև 5,000,000 ՀՀ դրամ։
  • Տարեկան տոկոսադրույքը: 18.5%-25.5%։
  • ՏՏԱ: 20%-30.6%։
  • Ժամկետը: Մինչև 36 ամիս։
  • Գրավ: Գրավ չի պահանջվում։
• Թեթև Քեշ (Արագ վարկ). Կարճաժամկետ ֆինանսական կարիքների համար։
  • Գումարը: Մինչև 500,000 ՀՀ դրամ։
  • Ժամկետը: Մինչև 12 ամիս։
  • Գրավ: Գրավ չի պահանջվում։

Տոկոսադրույքներ, միջնորդավճարներ և տույժեր

Վարկի ընդհանուր արժեքը հասկանալու համար կարևոր է ծանոթանալ ոչ միայն տոկոսադրույքներին, այլև հավելյալ վճարներին և հնարավոր տույժերին։

• Ծառայությունների մատուցման/Տրամադրման միջնորդավճար: 0%-2% (առավելագույնը 250,000 ՀՀ դրամ հիփոթեքային վարկերի համար)։
• Ամսական սպասարկման վճար: 1% ապառիկ և բիզնես վարկերի համար։
• Ուշացման տույժ: Մինչև տարեկան 36% ժամկետանց գումարի նկատմամբ։ Սա նշանակում է, որ ուշացումների դեպքում վարկի ընդհանուր արժեքը կարող է զգալիորեն աճել։

Դիմումի Գործընթացը և Թվային Հնարավորությունները

Դիմելու կարգը և պահանջները

FINCA Impact Finance-ը ձգտում է հնարավորինս պարզեցնել վարկի ստացման գործընթացը՝ առաջարկելով դիմումի մի քանի հարմար ալիքներ:

• Առցանց դիմում: Հաճախորդները կարող են դիմել վարկի համար ընկերության պաշտոնական կայքի միջոցով կամ բջջային հարմարեցված առցանց հավելվածի (OLA) միջոցով։
• Բջջային հավելված: FINCA-ի բջջային հավելվածը հասանելի է iOS և Android օպերացիոն համակարգերով աշխատող սարքերի համար։
• Մասնաճյուղեր: Ինչպես նաև, հաճախորդները կարող են այցելել ընկերության 33 ֆիզիկական մասնաճյուղերից կամ կրպակներից որևէ մեկը հանրապետության ողջ տարածքում։

Վարկի դիմելու համար պահանջվում են ստանդարտ փաստաթղթեր՝ անձը հաստատող փաստաթուղթ, եկամուտները հաստատող փաստաթղթեր (աշխատավարձի թերթիկներ կամ բանկային քաղվածքներ)։ Թվային դիմողները կարող են իրականացնել հեռակա լուսանկարահանում և էլեկտրոնային ստորագրություն։

Վարկունակության գնահատումը կատարվում է հիբրիդային մոդելով, որը համատեղում է հոգեբանական գնահատումները, այլընտրանքային տվյալները (բջջայինի օգտագործում, կոմունալ վճարումներ) և ավանդական վարկային պատմությունը։ Գյուղական հաճախորդների համար կարևորվում է սոցիալական բնավորությունը և խմբային երաշխիքները։ Վարկերի տրամադրումը կատարվում է բանկային փոխանցումով, iDram բջջային դրամապանակի միջոցով կամ կանխիկ՝ մասնաճյուղերից։

Բջջային հավելվածի հնարավորությունները և օգտատերերի փորձը

FINCA Armenia բջջային հավելվածը կարևոր դեր է խաղում թվային ծառայությունների մատուցման գործում։ Այն ունի միջինը 4.2 վարկանիշ Google Play-ում և 4.0 App Store-ում։ Հավելվածը հաճախորդներին տրամադրում է հետևյալ հնարավորությունները.

• Վարկի դիմումի առցանց ներկայացում։
• Վարկային հաշվիչ՝ գումարները և մարման ժամանակացույցը հաշվարկելու համար։
• Վարկի կարգավիճակի հետևում։
• Մասնաճյուղերի գտնվելու վայրի քարտեզ։
• Հաշվի կառավարում և թվային էլեկտրոնային ստորագրություն։

Օգտատերերը հիմնականում գովաբանում են առցանց դիմումի հարմարավետությունը և սպասարկման արագությունը։ Սակայն, երբեմն բողոքներ են լինում առաջին անգամ թվային դիմողների համար փաստաթղթերի պահանջների և հաճախորդների աջակցման արձագանքման հետ կապված։

Կարգավորում, Շուկայական Դիրք և Հաճախորդների Արձագանքներ

Կարգավորող մարմիններ և լիցենզավորում

FINCA Impact Finance Հայաստանը լիցենզավորված է Հայաստանի Հանրապետության Կենտրոնական բանկի կողմից (լիցենզիա թիվ 13) և ենթակա է նրա վերահսկողությանը։ 2018 թվականից ընկերությունը նաև հանդիսանում է Smart Campaign-ի անդամ՝ հաճախորդների պաշտպանության ստանդարտներին համապատասխանելու համար։ Ընկերությունը հրապարակայնորեն որևէ տուգանքի կամ պատժամիջոցի չի ենթարկվել և ունի ISO-ի ոճի հավաստագրեր թափանցիկության, ինչպես նաև փողերի լվացման և ահաբեկչության ֆինանսավորման դեմ պայքարի (AML/CFT) համապատասխանության համար։ Հաճախորդների շահերի պաշտպանության համար գործում է նաև բողոքների լուծման մեխանիզմ նվիրված թեժ գծի միջոցով, ինչպես նաև ընկերությունը մասնակցում է Ֆինանսական հաշտարարի ծառայություններին։

Հաճախորդների արձագանքներ և շուկայական դիրք

Ինչպես նշվեց, FINCA-ի բջջային հավելվածները բավականին բարձր գնահատականներ ունեն։ Հաճախորդները հաճախ նշում են առցանց դիմումի հեշտությունը և արագ սպասարկումը որպես առավելություններ։ Սակայն, որոշ հաճախորդներ բողոքում են առաջին անգամ թվային դիմողների համար փաստաթղթերի պահանջների բարդությունից և ուշացման տույժերի բարձր դրույքաչափերից։

Հաջողության պատմությունները վկայում են, որ հաճախորդները գյուղատնտեսական և հիփոթեքային վարկերը օգտագործել են իրենց ֆերմաները ընդլայնելու և տներ ձեռք բերելու համար։ Կին ձեռներեցները, վարկեր ստանալուց հետո, հայտնել են եկամուտների 20%-ից 50% աճի մասին։

Համեմատություն մրցակիցների հետ

Հայաստանի միկրոֆինանսական շուկայում FINCA Impact Finance-ը զբաղեցնում է առաջատար դիրքեր Mynt-ի, InCredit-ի և IDBank-ի հետ մեկտեղ։ Ընկերությունը տարբերվում է իր թվային վարկավորման մոտեցմամբ, կանանց համար նախատեսված հատուկ ապրանքներով և գյուղական վայրերում ուժեղ ներկայությամբ։ Ընկերությունը մինչև 2027 թվականը նախատեսում է թվային փոխակերպման ճանապարհային քարտեզ՝ ընդլայնելու իր առցանց վարկային դիմումի և բջջային հավելվածի հնարավորությունները։ Բացի այդ, FINCA-ն համագործակցում է տեղական հեռահաղորդակցական ընկերությունների հետ՝ այլընտրանքային տվյալներ օգտագործելու համար, և Ազգային հիփոթեքային ընկերության հետ՝ ցածր եկամուտ ունեցողների բնակարանային ֆինանսավորման համար («Ջերմ Օջախ» ծրագիր)։

Գործնական Խորհուրդներ Պոտենցիալ Վարկառուների Համար

Եթե դուք դիտարկում եք FINCA Impact Finance-ից վարկ վերցնելու հնարավորությունը, ապա կարևոր է հաշվի առնել մի քանի գործոն՝ պատասխանատու ֆինանսական որոշում կայացնելու համար։

• Ուսումնասիրեք բոլոր պայմանները. Մանրամասնորեն ծանոթացեք ոչ միայն տարեկան տոկոսադրույքին, այլև ՏՏԱ-ին, տրամադրման միջնորդավճարներին, ամսական սպասարկման վճարներին և ուշացման տույժերին։ Համոզվեք, որ լիովին հասկանում եք վարկի ընդհանուր արժեքը։
• Համեմատեք առաջարկները: Մինչև որոշում կայացնելը, համեմատեք FINCA-ի առաջարկները Հայաստանի այլ միկրոֆինանսական կազմակերպությունների և բանկերի առաջարկների հետ։ Ուշադրություն դարձրեք ոչ միայն տոկոսադրույքներին, այլև մարման ժամկետներին, գրավի պահանջներին և հաճախորդների սպասարկման որակին։
• Գնահատեք ձեր մարման կարողությունը: Վարկ վերցնելուց առաջ օբյեկտիվորեն գնահատեք ձեր եկամուտները և ծախսերը։ Համոզվեք, որ ամսական վճարումները չեն գերազանցի ձեր բյուջեի թույլատրելի սահմանները։ FINCA-ի բջջային հավելվածի վարկային հաշվիչը կարող է օգնել ձեզ այս հարցում։
• Օգտագործեք թվային հնարավորությունները: Եթե դուք բջջային հավելվածների և առցանց գործարքների հետ առնչվելու փորձ ունեք, ապա օգտվեք FINCA-ի թվային հարթակներից։ Դրանք կարող են զգալիորեն հեշտացնել դիմելու և վարկը կառավարելու գործընթացը։
• Հետևեք ձեր վարկային պատմությանը: Լավ վարկային պատմությունը կարևոր է ապագա ֆինանսական հնարավորությունների համար։ Ժամանակին մարեք ձեր վարկերը՝ խուսափելով ուշացումներից և դրանց հետ կապված տույժերից։

Ամփոփելով՝ FINCA Impact Finance Հայաստանը հանդիսանում է Հայաստանի ֆինանսական համակարգի կարևոր մասը, որը նպատակ ունի աջակցելու հասարակության այն հատվածներին, որոնք հաճախ մերժվում են ավանդական բանկերի կողմից։ Նրա թվային լուծումները, ծառայությունների լայն տեսականին և սոցիալական ուղղվածությունը դարձնում են այն գրավիչ տարբերակ բազմաթիվ հայաստանցիների համար։ Սակայն, ինչպես ցանկացած ֆինանսական պարտավորության դեպքում, անհրաժեշտ է մոտենալ վարկի ընտրությանը խելամտորեն և պատասխանատվությամբ։