Հայաստանի ֆինանսական շուկայում Կոնվերս Բանկը զբաղեցնում է առանցքային տեղ՝ առաջարկելով ժամանակակից և հասանելի բանկային ծառայությունների լայն շրջանակ։ Հիմնադրվելով 1993 թվականին և ՀՀ Կենտրոնական Բանկի կողմից ստանալով թիվ 57 լիցենզիան, բանկը երեք տասնամյակի ընթացքում զարգացել է՝ դառնալով ունիվերսալ բանկային հաստատություն՝ ուժեղ մանրածախ ուղղվածությամբ և ընդլայնվող ՓՄՁ պորտֆելով։ Այս հոդվածում մենք կուսումնասիրենք Կոնվերս Բանկի վարկային ապրանքները, դիմումի գործընթացը, թվային հնարավորությունները և շուկայական դիրքը՝ տրամադրելով համապարփակ տեղեկատվություն պոտենցիալ վարկառուների համար։
Կոնվերս Բանկի Վարկային Ապրանքները և Ծառայությունները
Կոնվերս Բանկը հայտնի է իր բազմազան վարկային առաջարկներով, որոնք նախատեսված են ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձանց կարիքները բավարարելու համար։
Սպառողական Վարկեր
- «ՍՆԱՊ» Ոչ Ռեզիդենտների Համար. Այս վարկատեսակը նախատեսված է Հայաստանում առնվազն 6 ամիս բնակության թույլտվություն ունեցող ոչ ռեզիդենտների համար։ Վարկի չափը տատանվում է 50,000-ից մինչև 10,000,000 ՀՀ դրամի սահմաններում, իսկ առավելագույն տարեկան փաստացի տոկոսադրույքը (ՏՓՏ) կարող է հասնել մինչև 24%-ի։ Սա եզակի առաջարկ է շուկայում՝ հաշվի առնելով ոչ ռեզիդենտների համար վարկային հասանելիության սահմանափակումները։
- «Կոնվերս-Ֆասթ» Իրավաբանական Անձանց և Անհատ Ձեռնարկատերերի Համար. Շրջանառության հետ կապված այս վարկատեսակը թույլ է տալիս մինչև 100 միլիոն ՀՀ դրամ վարկեր ստանալ՝ 11.64%-ից մինչև 22.84% տոկոսադրույքով։ Այն հարմար լուծում է կարճաժամկետ ֆինանսական կարիքների համար։
- Այլ Սպառողական Վարկեր. Բանկը նաև առաջարկում է սպառողական վարկեր ռեզիդենտների համար՝ մինչև 60 ամիս մարման ժամկետով, անուիտետային կամ դիֆերենցված մարման գրաֆիկներով։ Տարեկան փաստացի տոկոսադրույքները տատանվում են 15.61%-ից (նվազագույն) մինչև 24% (առավելագույն)՝ կախված վարկատեսակից և հաճախորդի պրոֆիլից։
Հիփոթեքային Վարկեր
Բնակարանային խնդիրների լուծման կամ բնակարանային պայմանների բարելավման համար Կոնվերս Բանկն առաջարկում է հիփոթեքային վարկեր՝ Երևանում և մարզերում անշարժ գույքի ձեռքբերման, վերանորոգման և էներգաարդյունավետ նախագծերի համար։
- Վարկի Չափը և Ժամկետները. Վարկերի չափը կարող է հասնել 3-ից մինչև 60 միլիոն ՀՀ դրամի, մարման առավելագույն ժամկետը՝ մինչև 20 տարի (240 ամիս)։
- Տոկոսադրույքներ. Անվանական տոկոսադրույքները տատանվում են 9%-ից մինչև 11.5%-ի սահմաններում՝ կախված ծրագրից և գտնվելու վայրից։ Մարումն իրականացվում է անուիտետային սկզբունքով։
- Գրավի Պահանջներ. Անշարժ գույքը հանդիսանում է առաջնային գրավ։
ՓՄՁ և Կորպորատիվ Վարկեր
Փոքր և միջին ձեռնարկությունների, ինչպես նաև խոշոր կորպորատիվ հաճախորդների համար Կոնվերս Բանկն ունի հատուկ առաջարկներ, որոնցից շատերն իրականացվում են միջազգային ֆինանսական կառույցների հետ համագործակցությամբ։
- «Բրիջ Օնլայն» Շրջանառու Միջոցների Վարկեր. Առաջարկում է ճկուն ժամկետներ, տոկոսադրույք՝ կապված մարման ժամանակահատվածի հետ, և առանց վարկի տրամադրման միջնորդավճարների։
- ԵՆԲ-ի Աջակցությամբ Ֆինանսավորում. Մինչև 1.5 միլիարդ ՀՀ դրամ (մոտ 3.75 միլիոն ԱՄՆ դոլար) վարկեր՝ մինչև 90 ամիս մարման ժամկետով և 30 ամիս արտոնյալ շրջանով։ Առանձնահատկությունն այն է, որ չկան մշակման կամ կանխիկացման վճարներ։
- ԵՎՐՈԲԱՆԿ-ի ՓՄՁ Ֆինանսավորում. Մինչև 6 միլիոն ԱՄՆ դոլարի վերավարկավորում տեղական ՓՄՁ-ների համար։
- ԵՎՐՈԲԱՆԿ/ԵՄ/ԿԲՖ «Կանաչ և Մրցունակություն» Փաթեթ. 8 միլիոն ԱՄՆ դոլար՝ ուղղված կանաչ ներդրումների և տեղահանված ձեռներեցների աջակցությանը։
- Տոկոսադրույքներ. ՓՄՁ վարկերի դեպքում դրույքները սկսվում են 9.54%-ից և կարող են հասնել մինչև 22.84%-ի՝ կախված շրջանառության ծավալից և ժամկետից։
- Գրավի Պահանջներ. Հիմնական միջոցների գրավադրում, դեբիտորական պարտքերի գրավ, անձնական երաշխիքներ։
Միջնորդավճարներ և Պայմաններ. Որոշ ՓՄՁ վարկերի համար վարկի տրամադրման/մշակման միջնորդավճարը կազմում է վարկի գումարի 0.25%-ը, սակայն ԵՆԲ-ի ծրագրի շրջանակներում այն զրոյական է։ Ուշացման դեպքում կիրառվում են ստանդարտ տույժեր՝ ըստ ՀՀ ԿԲ-ի ուղեցույցների, սովորաբար օրական 0.05%-ից մինչև 0.1%։
Դիմումի Գործընթացը և Պահանջները
Կոնվերս Բանկը պարզեցրել է վարկի դիմումի գործընթացը՝ առաջարկելով ինչպես թվային, այնպես էլ ֆիզիկական ուղիներ։
Դիմումի Ուղիներ
- Թվային Ուղիներ. Հաճախորդները կարող են դիմել վարկի համար «mConverse» բջջային հավելվածի (iOS և Android), ինտերնետ բանկինգի կամ ՓՄՁ-ների առցանց հարթակի միջոցով։ Սա հատկապես հարմար է արագ և առանց բանկ այցելելու ծառայություններ ստանալու համար։
- Ֆիզիկական Ուղիներ. Բանկն ունի 33 մասնաճյուղերի լայն ցանց (որից 16-ը՝ Երևանում), ինչպես նաև 127 բանկոմատներ և 117 տերմինալներ ամբողջ հանրապետությունում, որտեղ հնարավոր է ստանալ խորհրդատվություն և ձևակերպել վարկեր։
Հաճախորդների Բացահայտում և Գնահատում
Հաճախորդների նույնականացումը և վարկունակության գնահատումը կարևորագույն փուլեր են վարկավորման գործընթացում։
- Թվային Նույնականացում. Ռեզիդենտ հաճախորդների համար հնարավոր է լիարժեք թվային նույնականացում հավելվածի կամ կայքի միջոցով։ Ինքնության ստուգումն իրականացվում է էլեկտրոնային նույնականացման քարտի ինտեգրման, բիոմետրիկ ստուգումների (հավելվածում) և մասնաճյուղում փաստաթղթերի վերանայման միջոցով։
- Վարկունակության Գնահատում. Կոնվերս Բանկը կիրառում է սեփական վարկային գնահատման մոդելներ, որոնք համատեղում են բյուրոյի տվյալները, գործարքների պատմությունը և հոգեբանական պրոֆիլավորումը թվային վարկերի համար։ Հիփոթեքային և խոշոր կորպորատիվ վարկերի համար իրականացվում է ձեռքով ստուգում, որը լրացվում է ԵՎՐՈԲԱՆԿ-ի/ԵՆԲ-ի վարկային շրջանակներով։
Վարկերի Տրամադրում և Մարում
Վարկերի տրամադրումն իրականացվում է հիմնականում բանկային փոխանցման միջոցով։ Հնարավոր են նաև բջջային փոխանցումներ (ArCa էլեկտրոնային դրամապանակներ) կամ կանխիկի տրամադրում բանկի մասնաճյուղերում կամ գործընկեր վճարային կետերում։
Մարման և վերականգնման գործընթացը ներառում է SMS-ի, էլեկտրոնային փոստի և հավելվածի միջոցով ավտոմատ հիշեցումներ։ Ուշացումների դեպքում բանկը կապվում է հաճախորդների հետ և առաջարկում վերակազմավորման տարբերակներ։ Չկատարված պարտավորությունների դեպքում կիրառվում են իրավական միջոցներ՝ համաձայն ՀՀ ԿԲ-ի պարտքերի վերականգնման կանոնակարգերի։
«mConverse» Բջջային Հավելվածը և Օգտատերերի Փորձը
«mConverse» բջջային հավելվածը բանկի թվային ռազմավարության առանցքն է, որը զգալիորեն բարելավում է հաճախորդների փորձը։
Հավելվածի Հնարավորությունները
Հավելվածը հասանելի է ինչպես iOS, այնպես էլ Android հարթակներում և առաջարկում է հարուստ ֆունկցիոնալություն՝
- Ակնթարթային վարկային հայտեր ներկայացնելու հնարավորություն։
- Հաշվի կառավարում և գործարքների մոնիթորինգ իրական ժամանակում։
- Ծանուցումներ և ահազանգեր։
- «Converse Points» պարգևատրման համակարգ։
- Քարտերի հեռակառավարում (արգելափակում, սահմանափակումների փոփոխություն)։
- Հեռահար նույնականացում և ծառայությունների ակտիվացում։
Օգտատերերի Գնահատականները
«mConverse» հավելվածը ստացել է բարձր գնահատականներ՝ App Store-ում 4.6, իսկ Google Play-ում՝ 4.2։ Օգտատերերը հաճախ նշում են թվային վարկավորման հեշտությունն ու հարմարավետությունը։ Սակայն, ինչպես ցանկացած տեխնոլոգիական արտադրանքի դեպքում, լինում են նաև բողոքներ՝ հավելվածի կայունության կամ խոշոր վարկերի տրամադրման հետ կապված ուշացումների վերաբերյալ։ Բանկը շարունակաբար աշխատում է հավելվածի բարելավման ուղղությամբ։
Կարգավորում և Լիցենզավորում
Կոնվերս Բանկը լիցենզավորված է ՀՀ ԿԲ թիվ 57 լիցենզիայով և գտնվում է Կենտրոնական Բանկի վերահսկողության ներքո՝ կապիտալի համարժեքության, իրացվելիության, Փողերի լվացման դեմ պայքարի և սպառողների պաշտպանության մասով։ Բանկը պարբերաբար ենթարկվում է ԿԲ ստուգումների, որոնք ուղղված են օպերացիոն ռիսկերի կառավարման բարելավմանը։ Հաճախորդների պաշտպանության համար բանկը հրապարակում է միջնորդավճարների թափանցիկ գրաֆիկներ, իսկ վեճերի լուծումն իրականացվում է ֆինանսական հաշտարարի գրասենյակի միջոցով՝ ԿԲ-ի Սպառողների շահերի պաշտպանության կենտրոնին դիմելու հնարավորությամբ։
Շուկայական Դիրքը և Մրցակիցները Հայաստանում
Կոնվերս Բանկը զբաղեցնում է ամուր դիրք Հայաստանի բանկային համակարգում՝ մրցակցելով խոշորագույն խաղացողների հետ։
Շուկայական Բաժինը
Բանկը Հայաստանի 17 բանկերի շարքում զբաղեցնում է 6-րդ տեղը ակտիվների ծավալով (5.6% բաժին) և վարկային պորտֆելով (6.2% բաժին)։ Այս ցուցանիշները վկայում են բանկի կայուն և զարգացող դիրքի մասին։
Մրցակիցներ և Տարբերակում
Կոնվերս Բանկի հիմնական մրցակիցներն են Ամերիաբանկը, Արդշինբանկը և ԱԿԲԱ բանկը։ Այնուամենայնիվ, Կոնվերս Բանկը տարբերվում է շուկայում իր վաղ թվային ներդրումներով, միջազգային զարգացման ֆինանսական հաստատությունների (ինչպիսիք են ԵՎՐՈԲԱՆԿ-ը և ԵՆԲ-ն) հետ սերտ համագործակցությամբ և հավատարմության ծրագրերով, որոնք ուղղված են հաճախորդների ներգրավմանը և պահպանմանը։ Բանկը մշտապես ընդլայնում է իր վարկային պորտֆելը, օրինակ՝ հիփոթեքային պորտֆելը 2017 թվականից ի վեր եռապատկվել է, ինչը վկայում է դինամիկ աճի մասին։
Հաճախորդների Արձագանքները
Օգտատերերի արձագանքները հիմնականում դրական են՝ շեշտելով թվային ծառայությունների հարմարավետությունը։ Սակայն, ինչպես արդեն նշվեց, կարող են լինել դժգոհություններ բանկի մասնաճյուղերում սպասարկման հերթերի կամ խոշոր վարկերի մշակման ժամկետների վերաբերյալ։ Բանկն ունի 24/7 աշխատող զանգերի կենտրոն և կայքում ուղիղ չաթի հնարավորություն՝ հաճախորդների հարցումներին օպերատիվ արձագանքելու համար։ Միջին լուծման ժամանակը կազմում է 2 աշխատանքային օր։
Գործնական Խորհուրդներ Պոտենցիալ Վարկառուներին
Մինչ Կոնվերս Բանկից կամ ցանկացած այլ ֆինանսական հաստատությունից վարկ վերցնելը, կարևոր է հաշվի առնել մի քանի հանգամանք։
- Մանրակրկիտ Ուսումնասիրություն. Լիովին ուսումնասիրեք Կոնվերս Բանկի կողմից առաջարկվող վարկային ապրանքները։ Համեմատեք տոկոսադրույքները, միջնորդավճարները և մարման պայմանները ձեր կարիքներին համապատասխանող այլ բանկերի առաջարկների հետ։
- ՏՓՏ-ի Հաշվարկ. Միշտ ուշադրություն դարձրեք ոչ թե միայն անվանական, այլև տարեկան փաստացի տոկոսադրույքին (ՏՓՏ), որը ներառում է վարկի հետ կապված բոլոր ծախսերը։ Սա ձեզ կտա ավելի իրատեսական պատկեր վարկի իրական արժեքի մասին։
- Ձեր Ֆինանսական Վիճակի Գնահատում. Օբյեկտիվորեն գնահատեք ձեր մարման կարողությունը։ Համոզվեք, որ ամսական վարկային վճարումները չեն գերազանցում ձեր եկամուտների ողջամիտ մասը, որպեսզի խուսափեք ֆինանսական դժվարություններից։
- Պայմանագրի Մանրակրկիտ Ընթերցում. Նախքան որևէ փաստաթուղթ ստորագրելը, մանրակրկիտ կարդացեք վարկային պայմանագիրը։ Հարցեր տվեք բոլոր անհասկանալի կետերի վերաբերյալ։
- Թվային Գործիքների Օգտագործում. Օգտվեք «mConverse» հավելվածի հնարավորություններից՝ հայտեր ներկայացնելու, հաշիվները կառավարելու և ֆինանսական գործարքներին հետևելու համար։ Սա կխնայի ձեր ժամանակը և կպարզեցնի բանկային գործընթացները։
Կոնվերս Բանկը շարունակում է մնալ Հայաստանի ֆինանսական համակարգի կարևոր մասը՝ առաջարկելով ժամանակակից լուծումներ և աջակցելով տնտեսական զարգացմանը։ Ճիշտ մոտեցմամբ և տեղեկացված որոշումներով, Կոնվերս Բանկի ծառայությունները կարող են արդյունավետ գործիք դառնալ ձեր ֆինանսական նպատակներին հասնելու համար։
