Էվոկաբանկի ակնարկ և նախապատմություն Հայաստանում
«Էվոկաբանկ» ՓԲԸ-ն Հայաստանում գործող ունիվերսալ բանկ է, որը ստեղծվել է 1990 թվականին՝ որպես «Պրոմեթեյ Բանկ»։ 2017 թվականին բանկը վերաբրենդավորվեց՝ դառնալով «Էվոկաբանկ»՝ շեշտը դնելով թվային և նորարարական բանկային ծառայությունների վրա։ Այսօր բանկի սեփականության մեծ մասը (մոտ 73%) պատկանում է «Արդշինբանկ» խմբին, իսկ մնացածը՝ տարածաշրջանային մասնավոր ներդրողներին։
Էվոկաբանկի բիզնես մոդելը կենտրոնացած է մանրածախ և ՓՄՁ (փոքր և միջին ձեռնարկություններ) հատվածների վրա՝ առաջարկելով լայնածավալ ֆինանսական ծառայություններ, ինչպիսիք են աշխատավարձային և սպառողական վարկավորումը, ավանդները, ինչպես նաև ՓՄՁ-ների համար շրջանառու միջոցների և սարքավորումների ֆինանսավորումը։ Բանկի հիմնական թիրախային խմբերն են աշխատավարձ ստացող մասնագետները, փոքր և միջին ձեռնարկությունները, ինչպես նաև տեխնոլոգիական գիտակ հաճախորդները, ովքեր նախընտրում են բջջային հավելվածի միջոցով իրականացվող բանկային գործարքները։
Էվոկաբանկի ղեկավարությունը ներկայացված է փորձառու մասնագետներով, որոնց թվում են նախագահ և գլխավոր գործադիր տնօրեն Արտավազդ Հովհաննիսյանը, գլխավոր օպերացիոն տնօրեն Նունե Սիմոնյանը, ռիսկերի գծով գլխավոր տնօրեն Տիգրան Մկրտչյանը և թվային բանկինգի ղեկավար Աննա Գրիգորյանը։ Նրանց ղեկավարությամբ բանկը շարունակում է զարգացնել իր թվային հարթակները և ընդլայնել ծառայությունների շրջանակը։
Էվոկաբանկի վարկային պրոդուկտներ և ծառայություններ
Էվոկաբանկն առաջարկում է բազմազան վարկային պրոդուկտներ, որոնք նախատեսված են ինչպես ֆիզիկական անձանց, այնպես էլ փոքր և միջին ձեռնարկությունների կարիքները բավարարելու համար։
Ֆիզիկական անձանց համար
- Սպառողական վարկեր (անապահովված).
- Մինիմալ գումար՝ 200,000 ՀՀ դրամ (մոտ $500)
- Մաքսիմալ գումար՝ 8,000,000 ՀՀ դրամ (մոտ $20,000)
- Տարեկան տոկոսադրույք՝ 10.5%-18.0%
- Ժամկետ՝ 6-60 ամիս
- Միջնորդավճար՝ հիմնական գումարի 1%-ը (ձևակերպման համար)
- Ուշացման տույժ՝ օրական 0.1%
- Գրավ՝ չի պահանջվում
- Աշխատավարձային վարկեր.
- Մինիմալ գումար՝ 100,000 ՀՀ դրամ (մոտ $250)
- Մաքսիմալ գումար՝ 5,000,000 ՀՀ դրամ (մոտ $12,500)
- Տարեկան տոկոսադրույք՝ 9.5%-14.0%
- Ժամկետ՝ 3-48 ամիս
- Միջնորդավճար՝ 0.5% (մշակման համար)
- Ուշացման տույժ՝ օրական 0.1%
- Գրավ՝ գործատուի երաշխիք
ՓՄՁ-ների համար
- Շրջանառու միջոցների վարկեր.
- Մինիմալ գումար՝ 5,000,000 ՀՀ դրամ (մոտ $12,500)
- Մաքսիմալ գումար՝ 100,000,000 ՀՀ դրամ (մոտ $250,000)
- Տարեկան տոկոսադրույք՝ 12.0%-16.5%
- Ժամկետ՝ 3-24 ամիս
- Միջնորդավճար՝ 1.5%-2% (ձևակերպման համար)
- Ուշացման տույժ՝ օրական 0.1%
- Գրավ՝ դեբիտորական պարտքեր, պահեստային պաշարներ
- Ժամկետային և սարքավորումների վարկեր.
- Մինիմալ գումար՝ 10,000,000 ՀՀ դրամ (մոտ $25,000)
- Մաքսիմալ գումար՝ 200,000,000 ՀՀ դրամ (մոտ $500,000)
- Տարեկան տոկոսադրույք՝ 11.5%-15.5%
- Ժամկետ՝ 12-60 ամիս
- Միջնորդավճար՝ 2% (ձևակերպման համար)
- Ուշացման տույժ՝ օրական 0.1%
- Գրավ՝ սարքավորումների գրավադրում, անշարժ գույք
Լրացուցիչ ծառայություններ
Բացի վարկային պրոդուկտներից, Էվոկաբանկն առաջարկում է նաև ավանդային լայն ընտրանի, ներառյալ ժամկետային և ցպահանջ ավանդները, ինչպես նաև առցանց Evoca Saver ավանդային հաշիվը։ Բանկը թողարկում է Visa և MasterCard դեբետային և կրեդիտային քարտեր՝ ապահովելով անկանխիկ վճարումների հնարավորություն։ Բանկը նաև ինտեգրված է թվային դրամապանակների համակարգերին, ինչպիսիք են Apple Pay-ը և Google Pay-ը։
Թվային հարթակ և կարգավորող դիրք
Էվոկաբանկի հիմնական առավելություններից է իր զարգացած թվային հարթակը, որը հնարավորություն է տալիս հաճախորդներին իրականացնել բանկային գործարքների մեծ մասը առցանց՝ առանց մասնաճյուղ այցելելու։
Դիմումի և գործառնությունների ուղիներ
Դիմումների ընդունումն իրականացվում է մի քանի ուղիներով՝
- Evoca բջջային հավելված (iOS/Android)
- Ինտերնետ բանկինգի պորտալ (web.evocabank.am)
- Բանկի 14 մասնաճյուղեր Երևանում և մարզերում
Հաճախորդների նույնականացումը (KYC) և ներգրավումը կարող է ամբողջությամբ թվայնացվել հավելվածի միջոցով՝ ազգային նույնականացման քարտի կամ անձնագրի ներբեռնման և կենդանի սելֆիի միջոցով։ Այլընտրանքային տարբերակ է նաև ֆիզիկական փաստաթղթերով մասնաճյուղերում գրանցվելը։
Վարկային միավորների գնահատումը և հաստատումն իրականացվում է բանկի սեփական մոդելով, որը համատեղում է բյուրոյի տվյալները (ACRA, ENCUM), բանկային գործարքների վերլուծությունը և AI-ի վրա հիմնված վարքագծային չափորոշիչները։ Խոշոր կամ բարձր ռիսկային դիմումները ենթարկվում են լրացուցիչ ձեռքով ստուգման։
Վարկերի տրամադրումն իրականացվում է տեղական փոխանցումով Հայաստանի ցանկացած բանկային հաշվին, կանխիկի ստացմամբ Էվոկաբանկի մասնաճյուղերից կամ տեղական էլեկտրոնային դրամապանակների (TelCell, Zangi) հետ ինտեգրման միջոցով։
Վճարումների հավաքագրումն իրականացվում է SMS/էլ. փոստի միջոցով ավտոմատ հիշեցումներով։ 30 օր ուշացումից հետո սկսվում են հեռախոսազանգերի միջոցով հավաքագրման փափուկ մեթոդները, իսկ 60 օրից ավելի ուշացումների դեպքում կարող են կիրառվել իրավական գործողություններ և գրավի լուծարում։
Բջջային հավելված և աշխարհագրական ընդգրկում
Էվոկաբանկի բջջային հավելվածը բարձր գնահատականների է արժանացել օգտատերերի կողմից՝ iOS App Store-ում 4.8/5 և Android Play Store-ում 4.6/5։ Այն առաջարկում է մի շարք հնարավորություններ, այդ թվում՝ վարկի ակնթարթային որոշում, թվային քարտի թողարկում, P2P փոխանցումներ և բյուջետավորման գործիքներ։
Բանկը ունի 24/7 աշխատող առցանց բանկինգի պորտալ և ակտիվ է սոցիալական մեդիա հարթակներում (Facebook, Instagram)՝ առաջխաղացումների և հաճախորդների աջակցության համար։
Էվոկաբանկի մասնաճյուղերի ցանցն ընդգրկում է Երևանը (10 մասնաճյուղ) և 4 մարզային կենտրոններ՝ Գյումրի, Վանաձոր, Կապան, Գավառ։ Բանկն ունի նաև 25 բանկոմատների ցանց։
Կարգավորող դիրք և համապատասխանություն
Էվոկաբանկը լիցենզավորված է Հայաստանի Կենտրոնական Բանկի կողմից՝ «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» ՀՀ օրենքի համաձայն։ Այն նաև Ավանդների հատուցումը երաշխավորող հիմնադրամի անդամ է։ Վերջին հինգ տարիներին բանկը լուրջ տուգանքների չի ենթարկվել, եղել են միայն աննշան տուգանքներ (1 միլիոն ՀՀ դրամից պակաս) կարգավորող հաշվետվությունների ուշացումների համար։
Հաճախորդների պաշտպանության տեսանկյունից բանկն ապահովում է Տարեկան Փաստացի Տոկոսադրույքի (ՏՓՏ) թափանցիկ բացահայտումներ, պայմանագրից առաջ տեղեկատվական թերթիկների պարտադիր տրամադրում, ինչպես նաև ունի նվիրված օմբուդսմեն և բողոքների լուծման բաժին։
Շուկայական դիրք, հաճախորդների փորձ և գործնական խորհուրդներ
Էվոկաբանկը զբաղեցնում է առաջատար դիրքեր Հայաստանի բանկային համակարգում, հատկապես թվային վարկավորման ոլորտում։
Շուկայական դիրք և մրցակիցներ
Ընդհանուր ակտիվներով Էվոկաբանկը գտնվում է Հայաստանի լավագույն 10 բանկերի շարքում (շուկայի մոտ 2.3%-ը)։ Այն նաև առաջատարներից է թվային վարկավորման աճի տեմպերով (2024 թվականին վարկային պորտֆելի տարեկան աճը կազմել է +25%)։
Բանկի հիմնական մրցակիցներն են Ամերիաբանկը, Արդշինբանկը և Ինեկոբանկը, որոնք նույնպես առաջարկում են թվային վարկային պրոդուկտներ։ Էվոկաբանկի առանձնահատկություններն են վարկավորման ամբողջական թվային գործընթացը, արագ վարկավորումը (փոքր վարկերի համար մինչև 1 ժամվա ընթացքում) և AI-ի վրա հիմնված վարկային գնահատումը, որը հնարավորություն է տալիս առաջարկել մրցունակ տոկոսադրույքներ նույնիսկ այն հաճախորդներին, ովքեր չունեն երկար վարկային պատմություն։
Բանկը նախատեսում է 2026 թվականին ընդլայնվել միկրոֆինանսավորման ոլորտում՝ առանձին դուստր ձեռնարկության միջոցով։ Այն նաև ռազմավարական գործընկերություններ է կնքել տեղական հեռահաղորդակցային օպերատորների հետ՝ աշխատավարձ ստացող հաճախորդներ ներգրավելու համար։
Հաճախորդների կարծիքներ և ֆինանսական ցուցանիշներ
Օգտատերերի կարծիքները հիմնականում դրական են՝ շեշտելով վարկերի արագ հաստատումը և հավելվածի ինտուիտիվ ինտերֆեյսը։ Սովորական բողոքները ներառում են համակարգի ժամանակ առ ժամանակ ընդհատումները և մասնաճյուղերում սպասելու ժամանակը։
Բանկն ունի 24/7 աշխատող կապի կենտրոն, որի միջոցով խնդիրների լուծման միջին ժամանակը կազմում է 2 աշխատանքային օր։
2024 թվականի դրությամբ Էվոկաբանկի զուտ տոկոսային եկամուտը կազմել է 24.5 միլիարդ ՀՀ դրամ, իսկ հարկերից հետո շահույթը՝ 4.2 միլիարդ ՀՀ դրամ։ Բանկի վարկային պորտֆելը կազմում է 210 միլիարդ ՀՀ դրամ (մանրածախ՝ 58%, ՓՄՁ՝ 42%), իսկ ոչ գործող վարկերի հարաբերակցությունը՝ 3.8%։ Սպառողական վարկերի դեֆոլտի մակարդակը 2.1% է։
Բանկը նաև երկարաժամկետ վարկային գիծ ունի Վերակառուցման և Զարգացման Եվրոպական Բանկից (EBRD) 10 միլիոն դոլարի չափով՝ ՓՄՁ վարկավորման համար, ինչպես նաև ստանում է IFC-ի խորհրդատվություն թվային փոխակերպման համար։
Գործնական խորհուրդներ պոտենցիալ վարկառուների համար
Ելնելով Էվոկաբանկի առաջարկներից և առանձնահատկություններից, ահա մի քանի գործնական խորհուրդներ պոտենցիալ վարկառուների համար Հայաստանում.
- Օգտվեք թվային հարթակներից. Եթե դուք տեխնոլոգիական գիտակ եք և արագ լուծումներ եք փնտրում, Էվոկաբանկի բջջային հավելվածը հիանալի տարբերակ է։ Այն թույլ է տալիս արագ դիմել վարկի, ստանալ որոշում և նույնիսկ միջոցները ստանալ մեկ ժամվա ընթացքում փոքր վարկերի համար։
- Ուսումնասիրեք աշխատավարձային վարկերի հնարավորությունները. Եթե դուք աշխատավարձ եք ստանում բանկի միջոցով կամ ունեք գործատուի երաշխիք, աշխատավարձային վարկերը կարող են առաջարկել ավելի ցածր տոկոսադրույքներ (9.5%-14.0%) և պարզեցված պայմաններ։
- ՓՄՁ-ները կարող են գտնել համապատասխան լուծումներ. Փոքր և միջին բիզնեսների համար բանկն առաջարկում է կոնկրետ վարկային պրոդուկտներ՝ շրջանառու միջոցների և սարքավորումների համար։ Հաշվի առեք գրավի պահանջները (դեբիտորական պարտքեր, պահեստային պաշարներ կամ սարքավորումներ/անշարժ գույք) և ձևակերպման միջնորդավճարները (1.5%-2%)։
- Ուշադրություն դարձրեք տոկոսադրույքներին և միջնորդավճարներին. Վարկի ընտրությունից առաջ մանրամասն ուսումնասիրեք տարեկան տոկոսադրույքները և բոլոր միջնորդավճարները (ձևակերպման, մշակման)։ Թեև Էվոկաբանկը մրցունակ տոկոսադրույքներ է առաջարկում, միշտ համեմատեք դրանք այլ բանկերի առաջարկների հետ։
- Հետևեք պայմանագրային պարտավորություններին. Ուշացված վճարումների դեպքում կիրառվում է օրական 0.1% տույժ, ինչը կարող է էականորեն մեծացնել ձեր վարկի ընդհանուր արժեքը։ Միշտ ապահովեք ժամանակին վճարումները՝ խուսափելու լրացուցիչ ծախսերից և վարկային պատմության վատթարացումից։
- Օգտվեք հավելվածի լրացուցիչ հնարավորություններից. Բացի վարկերից, հավելվածն առաջարկում է P2P փոխանցումներ, թվային քարտերի թողարկում և բյուջետավորման գործիքներ, որոնք կարող են օգնել ձեր ֆինանսների կառավարմանը։
Էվոկաբանկը շարունակում է մնալ Հայաստանի բանկային համակարգի կարևոր խաղացողներից մեկը՝ հատկապես նրանց համար, ովքեր գնահատում են արագությունը, հարմարավետությունը և թվային նորարարությունները ֆինանսական ծառայությունների մատուցման մեջ։
