Ամերիաբանկ. Ընդհանուր ակնարկ և պատմություն
Ամերիաբանկ ՓԲԸ-ն Հայաստանի բանկային համակարգի կարևորագույն մասնակիցներից է, որի պատմությունը սկսվում է 1910 թվականից՝ որպես Կովկասյան առևտրային բանկի մասնաճյուղի հիմնադրումից: Այն վերահիմնադրվել է և Հայաստանի Կենտրոնական բանկից ստացել ինքնուրույն բանկային լիցենզիա 1992 թվականին: Այսօր Ամերիաբանկը հանդիսանում է ունիվերսալ բանկ՝ առաջարկելով կորպորատիվ, ներդրումային և մանրածախ բանկային ծառայություններ:
Բանկն իր գործունեության սկզբնական շրջանում կենտրոնացած է եղել խոշոր կորպորատիվ հաճախորդների վրա, սակայն 2018 թվականից ի վեր զգալիորեն ընդլայնել է իր ներկայությունը մանրածախ և ՓՄՁ (փոքր և միջին ձեռնարկությունների) սեգմենտներում՝ ակտիվորեն օգտագործելով թվային հարթակները սպառողական և հիփոթեքային վարկավորման աճն ապահովելու համար:
Բանկի կանոնադրական կապիտալը 2024 թվականի տվյալներով կազմում է 54.4 միլիարդ դրամ, որը բաղկացած է 117,021 սովորական բաժնետոմսերից՝ յուրաքանչյուրը 465,000 դրամ անվանական արժեքով: Ամերիաբանկի հիմնական բաժնետերերն են Եվրոպական վերակառուցման և զարգացման բանկը (ԵՎԶԲ), Ասիական զարգացման բանկը (ԱԶԲ) և, վերջնական հաստատումից հետո, Bank of Georgia Group PLC-ը: Բանկի գլխավոր գործադիր տնօրենն է Արտակ Հանեսյանը:
Ամերիաբանկի Վարկային Ապրանքներ և Ծառայություններ
Ամերիաբանկն առաջարկում է վարկային ապրանքների լայն տեսականի, որոնք նախատեսված են ինչպես ֆիզիկական անձանց, այնպես էլ բիզնեսի կարիքների համար:
Սպառողական վարկեր
- Սպառողական վարկերը տրամադրվում են անձնական կարիքների համար, ինչպիսիք են ճանապարհորդությունները, նվերները կամ այլ ծախսերը: Այս վարկերը մարվում են հավասար ամսական վճարումներով:
Վարկի գումար. 200,000-ից մինչև 10,000,000 ՀՀ դրամ (մոտ 500-25,000 ԱՄՆ դոլար):
Ժամկետ. Մինչև 60 ամիս:
Տարեկան տոկոսադրույք (ԱՏԵ). Սովորաբար տատանվում է 11.5%-ից մինչև 21%-ի սահմաններում:
Գրավ. 3 միլիոն դրամը գերազանցող չապահովված վարկերի համար կարող է պահանջվել աշխատավարձի կցագրում կամ գույքի գրավ:
Հիփոթեքային վարկեր
- Ամերիաբանկն առաջարկում է հիփոթեքային վարկեր ինչպես առաջնային, այնպես էլ երկրորդական շուկայից անշարժ գույքի ձեռքբերման համար: Բացի այդ, գործում են «Սփյուռքի հիփոթեք» ծրագիրը, ինչպես նաև կառավարության կողմից սուբսիդավորվող ծրագրեր երիտասարդ ընտանիքների և զինծառայողների համար:
Վարկի գումար. 5 միլիոնից մինչև 250 միլիոն ՀՀ դրամ (մոտ 12,500-625,000 ԱՄՆ դոլար):
Ժամկետ. Մինչև 20 տարի:
Արդյունավետ տոկոսադրույք. 6%-ից մինչև 15%՝ կախված ծրագրից: Օրինակ՝ էներգաարդյունավետ վերանորոգման վարկերը կարող են տրամադրվել 6.00% դրույքաչափով, իսկ սփյուռքահայերի համար նախատեսված վարկերը՝ մինչև 14.97%:
Գրավ. Ամբողջական գույքի գրավ և պարտադիր ապահովագրություն:
Բիզնես վարկեր
- Բանկն աջակցում է ՓՄՁ-ներին և կորպորատիվ հաճախորդներին՝ առաջարկելով վարկային գծեր, ներդրումային վարկեր, կանաչ ֆինանսավորման ծրագրեր, ինչպես նաև Եվրոպական ներդրումային բանկի (ԵՆԲ) և Միջազգային ֆինանսական կորպորացիայի (ՄՖԿ) աջակցությամբ կլիմայական ծրագրեր և կանանց գլխավորած ձեռնարկությունների ֆինանսավորում: Առկա են նաև երիտասարդ ձեռներեցների համար նախատեսված վարկեր, որոնք մասամբ ֆինանսավորվում են FMO-ի կողմից:
Վարկի գումար. Մինչև 150 միլիոն եվրո (մոտ 90 միլիարդ ՀՀ դրամ) ԵՆԲ-ի միջոցներով. ՄՖԿ-ի կողմից տրամադրված 200 միլիոն ԱՄՆ դոլարի ֆինանսավորում:
Ժամկետ. Մինչև 7 տարի ներդրումային վարկերի համար. շրջանառու կապիտալի համար՝ վերականգնվող վարկային գծեր:
Տոկոսադրույք. Տատանվում է տարեկան 4%-ից (տեղական արժույթով սուբսիդավորվող) մինչև 9% (արտարժույթով խոշորածավալ վարկեր):
Գրավ. Անշարժ գույք, շարժական գույք, երաշխիքներ:
Միջնորդավճարներ և վճարներ
Ամերիաբանկի վարկային պրոդուկտների հետ կապված հիմնական միջնորդավճարները ներառում են.
Վարկի տրամադրման կամ ձևակերպման միջնորդավճար. Վարկի գումարի 0.5%-ից 1.5%:
Ուշացման տույժեր. Ժամկետանց յուրաքանչյուր օրվա համար 0.2%, բայց ոչ ավելի, քան ժամկետանց գումարի 5%-ը:
Վաղաժամկետ մարման միջնորդավճար. Թույլատրվում է, սակայն եթե մարումն իրականացվում է առաջին տարվա ընթացքում, կարող է կիրառվել 1%-ից 2% միջնորդավճար:
Դիմումի Գործընթացը, Թվային Լուծումներ և Կարգավորում
Դիմելու ուղիներ և պահանջներ
Ամերիաբանկի ծառայություններից օգտվելու համար հաճախորդները կարող են դիմել մի քանի ուղիներով՝ բջջային հավելվածի («MyAmeria» iOS/Android), առցանց պորտալի, բանկի 25 մասնաճյուղերի կամ զանգերի կենտրոնի միջոցով: Հաճախորդի նույնականացումը և փաստաթղթերի հավաքագրումը (անձնագիր, եկամուտի ապացույց) կարող է իրականացվել թվային ID-ի միջոցով կամ մասնաճյուղերում: Վարկունակության գնահատումն իրականացվում է բանկի սեփական գնահատման մոդելների միջոցով, որոնք ինտեգրում են վարկային բյուրոյի տվյալները, դրամական հոսքերի վերլուծությունը և թվային վարքագծի չափանիշները: Բարձր գումարների դեպքում դիմումները քննարկվում են վարկային կոմիտեների կողմից:
Վարկերի տրամադրումն իրականացվում է ՀՀ դրամով բանկային փոխանցումների, բջջային դրամապանակի փոխանցումների կամ մասնաճյուղերից կանխիկ վճարումների միջոցով:
Բջջային հավելված և թվային հարթակներ
«MyAmeria» բջջային հավելվածը (հասանելի է Android 3.1 և iOS համապատասխան տարբերակներով) առաջարկում է լայն հնարավորություններ, այդ թվում՝ փոխանցումներ, կոմունալ վճարումներ, վարկային դիմումներ և ներդրումային ակադեմիա: 2014 թվականից ներդրվել է «AmeriaToken»-ը՝ առցանց գործարքների անվտանգությունն ուժեղացնելու համար: Բանկն ունի նաև ժամանակակից էլեկտրոնային բանկային պորտալ, որը թույլ է տալիս առցանց հաշիվ բացել, և «MyHome» անշարժ գույքի հարթակ:
Բանկի թվային հարթակների զարգացումը հանգեցրել է նրան, որ թվային գործարքներն այժմ կազմում են բոլոր գործարքների 92%-ը: Բանկն ունի 25 մասնաճյուղ Երևանում և մարզերում, ինչպես նաև բանկոմատներ բոլոր մարզերում: 2022 թվականի դրությամբ բանկն ունեցել է ավելի քան 600,000 ակտիվ անհատ և կորպորատիվ հաճախորդ:
Կարգավորող մարմին և լիցենզավորում
Ամերիաբանկը լիցենզավորված է Հայաստանի Կենտրոնական բանկի կողմից և ենթարկվում է «Բազել III»-ի կապիտալի պահանջներին: Բանկը պահպանում է ԿԲ-ի սպառողական վարկավորման ուղեցույցները, պարտադիր է համարվում տարեկան տոկոսային եկամտաբերության (ԱՏԵ) և միջնորդավճարների բացահայտումը: Հաճախորդների բողոքների համար գործում է ներբանկային օմբուդսմենի գրասենյակ:
Հաճախորդների Փորձը, Շուկայական Դիրք և Խորհուրդներ
Շուկայական դիրք և մրցակիցներ
2022 ֆինանսական տարվա դրությամբ Ամերիաբանկը Հայաստանի բանկային համակարգում զբաղեցնում է առաջատար դիրքեր:
Ակտիվներ. 14.9% շուկայական բաժին (2-րդ խոշորագույն բանկ):
Կապիտալ. 13.1% շուկայական բաժին (խոշորագույն բանկ):
Վարկեր. 17.6% շուկայական բաժին (խոշորագույն բանկ):
Բանկի հիմնական մրցակիցներն են ԱԿԲԱ բանկը, Արդշինբանկը, Արարատբանկը և HSBC Հայաստանը: Ամերիաբանկն առանձնանում է իր ուժեղ թվային ալիքներով, միջազգային ֆինանսավորման մեծ ծավալներով և Հայաստանում առաջին կանաչ պարտատոմս թողարկող լինելով:
Բանկը ցուցաբերել է կայուն աճի տեմպեր. մանրածախ վարկերի միացյալ տարեկան աճի տեմպը 2018-2022 թվականներին կազմել է 33%: 2023 ֆինանսական տարում բանկի զուտ շահույթը կազմել է 35.4 միլիարդ դրամ՝ աճելով 12%-ով նախորդ տարվա համեմատ: Ընդհանուր վարկային պորտֆելը կազմում է 1.15 տրիլիոն դրամ, իսկ չաշխատող վարկերի հարաբերակցությունը 2018-2022 թվականներին եղել է 5%-ից ցածր:
Հաճախորդների կարծիքներ և բողոքներ
Ամերիաբանկի հաճախորդների փորձը տարբեր հարթակներում խառն է: «Trustpilot»-ում բանկի վարկանիշը կազմում է 2.8, իսկ «MyAmeria» բջջային հավելվածի վարկանիշը «Google Play»-ում՝ 3.1: Հաճախակի բողոքներ են հնչում մասնաճյուղերի և առցանց ալիքների միջև համաժամացման բացակայության, KYC (ճանաչիր քո հաճախորդին) գործընթացում չափազանց շատ հարցերի և հաշվի քաղվածքի բարձր միջնորդավճարների (տարեկան 5,000 դրամ մեկ հաշվի համար) վերաբերյալ: Սա մատնանշում է ծառայությունների որակի բարելավման անհրաժեշտությունը, թեև թվային լուծումների շարունակական կատարելագործումն իրականացվում է:
Գործնական խորհուրդներ պոտենցիալ վարկառուների համար
Նախքան Ամերիաբանկից վարկ վերցնելը, ցանկացած պոտենցիալ վարկառուի խորհուրդ է տրվում ուշադրություն դարձնել հետևյալ կետերին:
Մանրամասն ուսումնասիրեք պայմանները. Միշտ խորապես ուսումնասիրեք վարկային պայմանագիրը, հատկապես տոկոսադրույքները (ԱՏԵ), վճարները, ժամկետները և վաղաժամկետ մարման պայմանները: Միջնորդավճարների և ճշգրիտ տոկոսադրույքների վերաբերյալ ամենաթարմ տեղեկատվության համար խորհուրդ է տրվում դիմել բանկի պաշտոնական կայք կամ մասնաճյուղ:
Հասկացեք գրավի պահանջները. Եթե վարկը գրավային է, համոզվեք, որ լիովին հասկանում եք գրավի հետ կապված բոլոր պայմանները և հնարավոր ռիսկերը:
Համեմատեք առաջարկները. Մի շտապեք ընդունել առաջին իսկ առաջարկը: Համեմատեք Ամերիաբանկի առաջարկները Հայաստանի այլ բանկերի առաջարկների հետ՝ գտնելու ձեր կարիքներին առավել համապատասխան և շահավետ տարբերակը:
Օգտվեք թվային գործիքներից. Բանկի «MyAmeria» հավելվածը և առցանց պորտալը կարող են զգալիորեն հեշտացնել վարկի դիմումի և կառավարման գործընթացը: Սակայն կարևոր է նաև հաշվի առնել թվային և մասնաճյուղային ծառայությունների համաժամանակացման հետ կապված հնարավոր դժվարությունները, որոնց մասին հաճախորդները նշում են:
Կարդացեք հաճախորդների կարծիքները. Թեև կարծիքները տարբեր են, դրանք կարող են օգտակար տեղեկություններ տրամադրել բանկի ծառայությունների և հաճախորդների սպասարկման որակի մասին:
Ամփոփելով, Ամերիաբանկը Հայաստանի բանկային համակարգի կարևորագույն խաղացողներից է, որը համատեղում է ավանդական բանկային ծառայությունները ժամանակակից թվային լուծումների հետ: Նրա լայնածավալ վարկային պորտֆելը և ամուր ֆինանսական դիրքերը հնարավորություն են տալիս շարունակել աճը ինչպես ՓՄՁ, այնպես էլ մանրածախ հատվածներում:
